1.银行理财产品是什么

银行理财产品是银行的表外业务，一般指由商业银行设计、发行,并将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。随着我国居民收入水平的日益提高以及理财意识的不断增强，购买商业银行理财产品的投资者越来越多，银行理财产品市场在不断发展壮大。

2.银行理财产品的主要购买工具

(1)APP：各银行的APP都会有理财产品销售页面，这个也是普通老百姓接触银行理财产品最简单最快捷的方式。例如，我们打开“招商银行APP-理财产品-固收类”，任意选择一款理财产品。点击进去就可以查看理财产品的产品说明书，里面会详细描述银行理财产品的产品要素，这也是对该产品最为权威的描述。

(2)中国理财网

中国理财网是经中国银行业监督管理委员会批准建立的全国银行业理财产品信息披露的专业性、权威性网站。打开中国理财网，点开“理财产品”栏目，在产品登记编码框中输入相应的登记编码或者输入产品名称，就可以查询理财产品的基本要素了。

在中国理财网中理财产品的描述页面中，一般会列示理财产品的基本要素，比如封闭式、公募、固定收益类这样的要素。下面从理财产品的分类来了解下这些要素，了解后大体上对理财产品就有了初步的认识。

3.银行理财产品的分类

按照募集方式分类：银行理财产品分为公募银行理财产品和私募银行理财产品。

(1) 公募银行理财产品(可公开募集的银行理财产品)

公开募集：指面向不特定社会公众公开发行的理财产品募集资金的行为。普通老百姓最简单的判断标准就是通过银行网点、网站、APP就能看到的理财产品，一般都属于公开募集。

特点：一是普通老百姓可以比较容易接触到，公募银行理财产品是银行理财的绝对主力。根据银行业理财登记托管中心的统计数据，2020年末公募银行理财产品占理财产品存续余额的95.71%。

二是认购门槛一般较低，最低1万元就能参与认购，比如大家最常用的类似于“余额宝”的银行现金管理类理财产品通常属于此门类。

需要提示的是有些银行理财产品会单独设置了认购门槛，比如5万元、10万元起等，但本质上仍属于面向不特定社会公众公开发行的理财产品，仍属于公募理财产品。

(2) 私募银行理财产品(不能公开募集的银行理财产品)

私募：指需要面向合格投资者非公开发行的理财产品的行为，通俗说就是只向土豪一对一进行推介和销售的行为。

特点：

一是只能是“合格投资者”才能购买。合格投资者以目前中国居民的收入水平来看，应该属于土豪这个层级了。举个其中一条最低标准，大家来了解下：“个人需要具有2年以上投资经历，且满足家庭金融净资产不低于300万元人民币，或者家庭金融资产不低于500万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币”，注意哦!这个金融资产可不算房产，一般指现金、银行存款、股票等金融产品。所以能买得起私募银行理财产品的人才是真土豪;

二是普通老百姓接触到此类产品较为困难。“非公开发行”在监管上的目的就是要实现只有合格投资者才能接触到。如果作为合格投资者以外人群的普通老百姓都了解到，这种募集甚至宣传产品信息的行为都是违规的。这简直是悖论吧，募集本来就是想让人来买，又不能对外宣传介绍，因此募集起来就非常困难了。笔者曾参与过私募发行，发行过程简单来说一般首先是识别这个人是不是合格投资者，你得了解一个陌生人有多少钱这样隐私的事，难度可想而知。银行的个人客户资源多，一般是从私行客户中挑选符合标准的。确定了对象是合格投资者后下一步才能是一对一的推介相关的私募理财产品;

三是投资底层资产的条件便利，往往会带来更高的收益。上面说了私募银行理财产品有这样那样的苛刻标准，但是这样的标准会被监管认为理财产品的投资人是具备相应风险识别能力和风险承受能力的，因此私募理财产品的投资范围较广，比如可投资于未上市企业股权，而公募银行理财产品是不能投资的。

按照投资性质分类：银行理财产品分为固定收益类、权益类、商品及金融衍生品类和混合类。

(1) 固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%。这个类型是银行理财产品的绝对主力，根据银行业理财登记托管中心的统计数据，2020年末固定收益类理财产品占全部理财产品存续余额的84.34%。

(2) 权益类理财产品投资于权益类资产的比例不低于80%。

(3) 商品及金融衍生品类理财产品投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%。

(4) 混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准。

普通老百姓来银行买理财一般是固定收益类，至多是混合类。个人认为如果要参与权益类或者衍生品类的投资，是可以找其他类型更有优势的管理人进行投资的。

按照运作方式分类：银行理财产品分为封闭式和开放式。

(1) 封闭式理财产品是指有确定到期日，且自产品成立日至终止日期间，投资者不得进行认购或者赎回的理财产品，有点类似于定期存款。

(2) 开放式理财产品是指自产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额不固定，投资者可以按照协议约定，在开放日和相应场所进行认购或者赎回的理财产品，有点类似于银行活期存款。